Le secteur financier en Arabie Saoudite a connu une transformation numérique rapide au cours d'une période relativement courte. En moins d'une décennie, l'économie est passée d'une forte dépendance à l'argent liquide à une phase où environ 80% des transactions de détail sont désormais électroniques. Cependant, cet accomplissement ne marque pas la fin du parcours, mais plutôt le début d'une phase plus complexe.
Mohammed Owaidah, fondateur et PDG de la société « Stitch », estime que le secteur de la technologie financière dans le royaume a atteint un tournant décisif. Dans une interview exclusive avec « Asharq Al-Awsat », il explique : « Si nous comparons l'Arabie Saoudite à des marchés qui étaient considérés comme des pionniers dans la fintech il y a cinq ans, nous constatons que certaines parties du royaume les ont rattrapées, voire les ont surpassées dans le domaine des paiements. Cependant, la prochaine étape ne concerne plus l'adoption, mais l'exécution ».
Détails de l'événement
La transformation réalisée jusqu'à présent est clairement visible pour les utilisateurs, avec des portefeuilles numériques, des paiements fluides et des services financiers plus accessibles. Cependant, derrière cette façade, le processus de transformation profonde reste inachevé. L'intelligence artificielle en est un exemple frappant. Malgré l'énorme élan qui l'entoure, son utilisation dans les institutions financières reste concentrée sur des applications superficielles.
Owaidah déclare que « dans la plupart des cas, l'intelligence artificielle n'est pas encore intégrée dans les fonctions essentielles telles que la gestion de la fraude, la prise de décisions de crédit, la souscription ou l'automatisation opérationnelle ». Elle est souvent utilisée dans des interfaces de conversation ou des services simples. Cela ne résulte pas d'un manque d'ambition, mais plutôt de l'infrastructure.
Contexte et antécédents
Les anciens systèmes, combinés à la multiplicité des plateformes des fournisseurs, rendent difficile l'intégration de l'intelligence artificielle au cœur des opérations. Sans données unifiées et infrastructure moderne, les capacités avancées restent limitées. Cela crée une paradoxe évident, où les produits peuvent être lancés rapidement, mais leur mise à l'échelle efficace est difficile.
Avec la maturation du marché, la nature du défi a changé. Le cadre réglementaire est clair, la demande est forte et l'infrastructure numérique est disponible, mais l'obstacle réside désormais dans l'exécution quotidienne. Les estimations indiquent que plus de 84% des institutions financières en Arabie Saoudite prévoient de mettre à jour leur infrastructure au cours de l'année prochaine, ce qui reflète une large prise de conscience de la nature du défi.
Conséquences et impacts
Ce défi est particulièrement visible dans le domaine du financement, où plus de 60% des institutions dépendent entièrement de systèmes obsolètes, tandis que la dépendance à l'égard des fournisseurs externes dépasse 87%. Cela n'affecte pas seulement la lenteur opérationnelle, mais s'étend également aux résultats eux-mêmes. Owaidah souligne qu'il existe « un fossé entre la rapidité de lancement des produits et la facilité de leur développement ou de leur expansion. Dans de nombreux cas, les institutions manquent déjà des opportunités commerciales car leurs systèmes de base ne suivent pas la croissance ».
Le secteur de la vente au détail représente l'un des défis les plus importants à ce stade. Plus de 73% des institutions dépendent fortement de partenaires externes pour lancer et mettre à jour les produits. Bien que ce modèle ait contribué à accélérer l'innovation, il a également entraîné une augmentation de la complexité.
Impact sur la région arabe
Owaidah explique que « la dépendance à un grand nombre de fournisseurs spécialisés augmente le fardeau de la coordination, ralentit l'exécution et disperse les responsabilités ». Cela ne concerne pas seulement l'efficacité, mais s'étend à la gouvernance, à la conformité et à la sécurité. Lorsque les systèmes sont fragmentés, l'application de normes unifiées devient plus difficile, et la responsabilité se répartit entre de multiples parties, ce qui complique davantage la gestion des risques.
Au cœur de ces défis se trouvent les données. Dans de nombreuses institutions, les données sont réparties sur plusieurs systèmes, répétées et traitées manuellement ou arrivent en retard. Cela n'affecte pas seulement l'efficacité, mais limite également les possibilités. Selon Owaidah, cela conduit à « une contrainte de tout ». Cela se reflète directement sur la capacité à appliquer une évaluation des risques en temps réel, une tarification dynamique et des services financiers personnalisés.
En revanche, lorsque les systèmes sont construits sur des modèles de données unifiés, le paysage change complètement. Owaidah explique : « Lorsque les institutions travaillent sur des modèles de données unifiés et des couches de gouvernance communes, l'innovation se démultiplie ». Dans ce contexte, les « services ouverts » (Open Banking) ne sont plus un concept futuriste, mais une réalité émergente, même si elle reste encore limitée par la fragmentation de l'infrastructure.
En conclusion, l'histoire de la fintech en Arabie Saoudite ne concerne plus simplement le rattrapage. Dans de nombreux domaines, elle a déjà atteint des niveaux mondiaux. La prochaine étape sera encore plus cruciale... une exécution efficace, une expansion durable et la construction de systèmes qui soutiennent l'innovation continue.